二、不同还款方式的实际成本
为了更好地理解这三种还款方式的成本差异，我们以一笔10万元、期限为一年（12个月）、年利率为4.6%的贷款为例进行具体计算。
1. 先息后本方式
在这种还款方式下，一年的利息为：100,000 * 4.6% = 4,600元。每月需支付的利息为：4,600 / 12 ≈ 383.33元。一年后到期时还需一次性归还本金10万元。
2. 等额本金方式
在这种还款方式下，每月需归还的本金为：100,000 / 12 ≈ 8,333.33元。第一个月需支付的利息为：100,000 * 4.6% / 12 ≈ 383.33元，第一个月需归还的本息合计为：8,333.33 + 383.33 = 8,716.66元。第二个月需支付的利息为：(100,000 - 8,333.33) * 4.6% / 12 ≈ 351.39元，第二个月需归还的本息合计为：8,333.33 + 351.39 = 8,684.72元。以此类推，一年总的利息为：2,491.67元。
3. 等额本息方式
在这种还款方式下，每月需归还的本息总额为：8,542.43元。一年总的利息为：2,509.14元。